Berufsunfähigkeitsversicherung

Meine Erfahrung zeigt, dass man je nach Schwere der Diagnose in circa 1 bis 5 Jahren wieder am Berufsleben teilnehmen. Lassen Sie sich nicht von meinen Mitbewerbern (Versicherungsverteter) Angst machen, dass man schon mit Anfang 20 bis hin zum Rentenalter berufsunfähig bleibt. Eine Berufsunfähigkeit dient hauptsächlich dazu, Ihre monatlichen Fix-Kosten für die Familie und sich selber über einen bestimmten Zeitraum der Krankheit zu sichern bis zur vollen Genesung.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine der wichtigsten privaten Absicherungen ist die Berufunfähigkeitsversicherung. Etwa jeder Vierte
kann aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf
nicht mehr ausüben. Ursachen hierfür sind z.B.
Freizeit / Urlaub- und Verkehrsunfälle oder schwere Erkrankungen.
Durch eine spezielle Operation, Reha, Kur oder Umschulung kann man den davor ausgeübten Beruf, vielleicht durch eine Umorganisierung wieder ausüben oder auch eine andere berufliche Tätigkeit.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung
so wichtig?

Die gesetzliche Rentenversicherung deckt im Falle
einer Berufsunfähigkeit meist nicht einmal das Hartz-IV-Niveau ab.

Wissenswertes sowie Erläuterungen

Seit der Rentenreform 2000 wurde der Versorgungsumfang erheblich gesenkt was zur Folge hat, dass für alle nach dem 2.1.1960 Geborenen der Berufsunfähigkeitsschutz weggefallen ist! Wer über 40 Jahre alt ist, erhält zwar aus Vertrauensschutzgründen weiterhin Berufsschutz jedoch fällt aber die Rente um ca. 27 % niedriger aus als nach dem altem Recht.

Was sollten Sie vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?

Die nachfolgenden Kriterien sollten Sie beim Vertragsabschluss beachten damit alles auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt ist. 

  1. Zu Beginn des Berufslebens ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr vorteilhaft, da Versicherer potenziellen jungen Kunden weniger Fragen bei der Gesundheitsprüfung anbieten und somit Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse gering sind.
     
  2. Die Berufsunfähigkeitsrente ist die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei Vertragsabschluss entscheiden Sie über die Höhe der Rente. Sie sollten hierbei die Inflation berücksichtigen und zwischen 60 % - 80 % ihres aktuellen Einkommens wären empfohlen.
     
  3. Damit man Sie nicht einfach in einen anderen Beruf verweisen kann achten Sie bitte unbedingt darauf, dass Ihr Vertrag die abstrakte Verweisung ausschließt. Optimaler Versicherungsschutz wäre die abstrakte und konkrete Verweisbarkeit in einem. Bei der konkreten verweisbarkeit kann die Gesellschaft Sie nicht auf den neuen ausgeübten Beruf verweisen ohne finanziellen Einkommensverlust.
     
  4. Auf eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte ebenfalls Wert gelegt werden, da diese Ihnen eine Erhöhung Ihrer Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt ermöglicht.
     
  5. Die Berufsunfähigkeitsrente sollte bis zum Eintritt des Rentenalter z.B. 67 Jahre gezahlt werden.
     
  6. Von einer Kopplung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebens- oder Rentenversicherung wird abgeraten, da Sie Ihren vorteilhaften Risikoschutz bei Kündigung der Altersvorsorge oder bei finanziellen Engpässen verlieren.
     
  7. Eine grundlegende Voraussetzung sind wahrheitsgemäße Angaben.Sie sollten daher unbedingt darauf achten, dass Ihnen keinerlei Fehler im Versicherungsantrag unterlaufen, da Ihr Versicherungsschutz sonst gefährdet ist.
     
  8. In Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auch eine Pflegerente bis zum Vertragsablauf gezahlt werden.

Es gibt auch Versicherer die bei Vertragsablauf ohne erneute Gesundheitsprüfung die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente als Pflegerente ein lebenlang übernehmen. Sie sollten darauf achten, dass Gesellschaften schon im Pflegefall ab Punkt 1 der Pflege leisten ohne wenn und aber.

  • Der gelbe Schein des Hausarztes über 6 Monate: Die Berufungsunfähigkeit unterscheidet sich von der Arbeitsunfähigkeit dadurch, dass bei einer Berufsunfähigkeit ein Dauerzustand vorliegt, der vorraussichtlich mindestens 6 Monate anhalten wird, während die Arbeitsunfähigkeit nur vorübergehend ist und eine Besserung erwarten läst.z.B Eine Frau wird schwanger. Im dritten Monat wird eine Risikoschwangerschaft festgestellt. Die werdende Mutter muss sich und ihr Baby schonen – sie wird krankgeschrieben und gilt 6 Monate lang als arbeitsunfähig.

Im Vertrag enthalten sein sollte

  • Rückwirkende Zahlung bei verspäteter Anzeige (Keine Meldefrist)
  • Beitragsstundung während der Leistungsprüfung
  • Weltweiter Versicherungsschutz
  • Eine Nachversicherungsgarantie (ohne erneute Gesundheitsprüfung) unter Punkt 4
  • Die abstrakte Verweisbarkeit unter Punkt 3
  • Eine Wiedereingliederungshilfe in einen anderen Beruf
  • Eine Infektionsklausel bei bestimmten Berufen (nicht nur medizinisch)
  • Verzicht auf Arztanordnungsklausel (auf freie Arztwahl)
  • Pflegepaket unter Punkt 8
  • Verweisungsverzicht in der Erstprüfung
  • Verzicht auf Berufswechselprüfung
  • Keine Meldpflicht bei Minderung der BU oder bei Besserung des Gesundheitszustandes (da der Patient seinen Zustand oft gar nicht selbst beurteilen kann, da er kein medizinisches Fachwissen besitzt)
  • Reintegration in den Beruf (Keine finanzielle Unsicherheit bezüglich möglicher Rückforderungen)
  • Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse (Nur Nachprüfung möglixh-Beweislast liegt bei der Versicherung)
  • Infektionsklausel für alle Berufe
  • Konkretisierung eventueller Umorganisationskosten bei Selbständigen (Einmalige Investitionen bis zu max. 25 % aller versicherten BU-Leistungen)
  • Eine Verdoppelung der Berufsunfähigkeitsrente in den ersten 36 Monaten
  • Meistens wird von den Versicherungsvertretern ein Netto gleich Brutto Beitrag verkauft. Sie zahlen hierbei immer den Netto Beitrag, dieser kann aber bis zum Brutto Beitrag von der Versicherungsgesellschaft angepasst werden. Es gibt viele Gesellschaften die, die Gleiche monatliche Prämie haben - im Vergleich von mehr als 50 Gesellschaften – wo Sie Brutto gleich Brutto zahlen und keine Erhöhung über die gesamte Laufzeit haben und ein Teil Ihrer eingezahlten Gelder steuerfrei bei Schadensfreiheit und Vertragsablauf zurückbezahlt bekommen.
  • Der gelbe Schein des Hausarztes über 6 Monate unter Punkt 9

 

So könnte Ihr persönlicher Kontoauszug 2016 bei Berufsunfähigkeit aussehen:
Datum Erläuterungen Betrag
02.01.16 Miete - 955,00 €
02.01.16 Versicherungen - 145,00 €
13.01.16 Lebensmittel - 330,00 €
15.01.16 Stadtwerke - 115,00 €
25.01.16 Jenas & Co. - 235,00 €
02.01.16 Versicherung Einkommenschutz BU + 1.800,00 €
    Saldo 20,00 €